來源：中國經(jīng)營報

　　本報記者 蔣牧云 李暉 上海 北京報道

　　AI技術正快速在汽車金融的貸后管理中落地。

　　近期，多家汽車金融機構或金融科技企業(yè)落地了AI汽車金融應用。比如皖新租賃正申請一種汽車金融信貸AI機器人風險控制專利、金融壹賬通推出數(shù)智化汽車金融解決方案、易鑫集團（2858.HK）自研的汽車領域多模態(tài)大模型通過備案……

　　市場布局的動力在于，上述數(shù)智化營銷、AI風控、智能貸后管理等數(shù)字化能力將助力機構提升汽車金融業(yè)務效率?！吨袊?jīng)營報》記者多方采訪了解到，近年來汽車金融行業(yè)整體風險有所上升，返傭畸高和提前還款率居高不下，給汽車金融的風控管理帶來不少難題，AI滲透正成為解決相關痛點的有效途徑。

　　汽車金融風控新形勢

　　易鑫集團相關負責人向記者表示，2024年易鑫集團開啟大規(guī)模應用AI，目前AI技術已被廣泛應用于包括市場營銷、視頻面審、客戶服務在內的整個業(yè)務流程，有效提升運營效率和風控能力。例如針對汽車定價難的問題，易鑫集團研發(fā)的汽車定價監(jiān)測預警系統(tǒng)，覆蓋汽車各年款的市場交易價格和趨勢，實現(xiàn)對虛高車價的實時反饋。僅2024年上半年，就有效避免了超3.02億元的潛在欺詐損失，提升整體風險把控能力。

　　亦有金融科技企業(yè)人士告訴記者，金融科技能幫助企業(yè)更好地理解車主作為金融消費者的風險點，通過用戶表征識別能力和多種數(shù)據(jù)維度來精準刻畫用戶風險。同時，通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術，還能夠更準確地識別用戶的信用狀況和還款能力，從而有效降低業(yè)務風險。

　　中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜則告訴記者，數(shù)字技術可提供更全面、更準確的數(shù)據(jù)分析，幫助金融機構更好地了解借款人的信用狀況和風險程度。但也需要指出的是，這些技術也有其局限性，比如數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)質量等問題，可能會影響其準確性。

　　中關村物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟副秘書長袁帥向記者表示，汽車金融風控管理正迎來一系列新形勢與新要求。其中，價格戰(zhàn)導致利潤空間壓縮，迫使汽車金融機構必須更加精確地評估和控制風險，以避免不良貸款和欺詐行為的增加。二手車金融和新能源汽車金融的興起則帶來新的風險點，如二手車價值評估、車輛來源和質量的真實性，以及新能源汽車電池續(xù)航技術更新等潛在問題。這些都對風控管理提出更高的要求，包括更全面的風險評估、更高效的反欺詐手段以及更實時的貸中監(jiān)控等。

　　當下業(yè)內關注的另一熱點話題是，能否通過車主手機數(shù)據(jù)，比如駕車習慣、駕車地區(qū)與頻次等幫助風控。

　　對此，袁帥表示：“這確實是一大趨勢，業(yè)內也有機構正在嘗試，然而要使這部分數(shù)據(jù)進一步發(fā)揮價值，還需要在數(shù)據(jù)收集、整合、分析和應用等方面做出更多努力。”他表示，一方面，需要建立更加完善的數(shù)據(jù)共享機制，打破信息孤島，提高數(shù)據(jù)的可用性和準確性。另一方面，需要加強數(shù)據(jù)分析技術的研發(fā)和應用，提高數(shù)據(jù)分析的效率和精度。除此之外，還需要關注數(shù)據(jù)安全和隱私保護問題，確保數(shù)據(jù)的合法合規(guī)使用。

　　建立“場地風控”能力

　　需要注意的是，在采訪中有業(yè)內人士向記者指出，除了數(shù)據(jù)、模型的助力，汽車金融的風控還在于“場地風控”能力。

　　金融壹賬通相關負責人向記者表示：“市場中大多數(shù)金融機構依然處于與實際場景較遠的運營模式，依靠非直管標的服務或融資擔保公司的形式進行業(yè)務拓展，多數(shù)金融機構的風控措施依然停留在傳統(tǒng)的‘桌面風控’手段，即通過數(shù)據(jù)、模型、規(guī)則等方法進行風險篩查?！?/p>

　　前述負責人指出，在貸款環(huán)境惡化的情況下，傳統(tǒng)的風控方式已難以滿足銀行的需求。因此，必須將風控工作延伸至前端，建立“場地風控”能力。

　　據(jù)記者了解，所謂“場地風控”，是指通過加強場景端人員管理、店鋪管理、營銷話術管理等手段，同時結合“啄木鳥平臺”、提前還款回訪、挽留等形式，強化由銷售端或場景端帶來的包裝風險、欺詐行為和引導性提前還款等信貸及非信貸風險的防控。

　　其中，記者了解到，“啄木鳥平臺”指機構聘請咨詢公司人員，對銷售場景進行暗訪與審查。提前還款回訪與挽留的場景，則通過AI數(shù)字人進行，通過捕捉車主的微表情與車主提供的問答信息，識別出車主是否由銷售人員誘導而申請貸款，以及是否基于其他壓力而尋求提前還款等情況，進而向車主提供更優(yōu)的解決方案，幫助金融機構免于利息的損失。

　　需要指出的是，要建立“場地風控”能力，對于金融機構而言尚存挑戰(zhàn)。前述金融壹賬通相關負責人告訴記者：“盡管大多數(shù)金融機構在信貸領域的科技應用已達到能用、堪用的水平，挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在效率高低的問題，其中最大的挑戰(zhàn)在于對行業(yè)深刻的理解。這不僅需要一個獨立的事業(yè)部進行專項管理，還需要一支執(zhí)行力強的團隊和完善的管理體系。目前在汽車金融場景中，只有少數(shù)金融機構具備這樣的綜合能力，能夠實現(xiàn)風險管控的前沿布局?！?/p>

　　對此，亦有新加入汽車金融的頭部金融科技公司人士向記者坦言，由于此前未多接觸汽車類資產(chǎn)，與公司原有的資產(chǎn)還是有很大區(qū)別，目前公司還在對風控系統(tǒng)進行針對性地升級與調整。

　　關于汽車金融風控要如何“更上一層樓”，金融壹賬通相關負責人向記者表示，汽車金融的風險管控不僅是單一方的責任，而是需要各方共同協(xié)作。當前，汽車金融場景中客戶群體相較真實，在消費類信貸場景中的風險表現(xiàn)也相對優(yōu)秀。然而，金融機構面臨的挑戰(zhàn)在于，微薄的利潤和高額傭金，甚至傭金高于利息的情況屢見不鮮，導致機構常常處于微利或虧損狀態(tài)，尤其是在提前還款現(xiàn)象嚴重的情況下，所有參與方都深受其苦。

　　在該人士看來，如果監(jiān)管機構能夠出臺傭金費用相關的指導意見或管理辦法，將會在短期內對汽車金融行業(yè)的整體風險管控產(chǎn)生立竿見影的改善效果。金融科技的投入無疑是提升風控能力的關鍵，但結合行業(yè)內的政策引導和各方的共同努力，才能夠全面推動汽車金融風控體系的升級與優(yōu)化。